Refinancement hypothécaire Montréal | AS Hypothèque

C'est quoi, un refinancement hypothécaire?

Le refinancement, sur papier, ça semble logique. Meilleur taux, accès à votre équité, un seul paiement par mois. Mais vous avez aussi entendu parler des pénalités. Et la question qui revient : une fois qu'on additionne tous les frais, est-ce qu'il reste vraiment de l'argent à économiser? Après 10 ans à faire ces calculs pour des propriétaires à Montréal et sur la Rive-Sud, je peux vous dire : parfois le refinancement est la meilleure décision financière que vous pouvez prendre. Et parfois, le timing n'est pas le bon. Dans les deux cas, vous méritez de le savoir avant de vous engager.

Le refinancement hypothécaire consiste à remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, avant la fin de votre terme. Vous pouvez accéder jusqu'à 80 % de la valeur marchande de votre propriété. Les raisons courantes : obtenir un meilleur taux d'intérêt, libérer de l'équité pour des rénovations ou un investissement, ou consolider des dettes à taux élevé. Ça implique de briser votre contrat en cours, ce qui peut entraîner une pénalité de remboursement anticipé.

Est-ce que le refinancement est la bonne option pour vous?

Ce service est fait pour vous si :

• Les taux ont baissé de façon importante depuis votre signature et vous voulez profiter de la différence maintenant
• Vous avez besoin d'accéder à l'équité de votre propriété pour des rénovations, un investissement ou une dépense importante
• Vous traînez des dettes à taux élevé (cartes de crédit, prêts personnels) que vous aimeriez regrouper à un taux plus bas
• Votre situation financière a changé et vous voulez restructurer les conditions de votre hypothèque

Si la consolidation de dettes fait partie de ce que vous envisagez, ça vaut la peine d'explorer comment la consolidation de dettes par refinancement fonctionne avant de prendre une décision.

La vraie question : est-ce que la pénalité en vaut la peine?

Voici ce que personne ne vous dit d'entrée de jeu : refinancer avant la fin de votre terme entraîne presque toujours une pénalité de remboursement anticipé. Est-ce que ça vaut la peine de la payer? Ça dépend de ce que vous allez économiser de l'autre côté.

Les prêteurs calculent la pénalité de deux façons, et ils facturent le montant le plus élevé. Pour les hypothèques à taux fixe, c'est habituellement le différentiel de taux d'intérêt (IRD), qui peut atteindre plusieurs milliers de dollars. Pour les taux variables, c'est généralement trois mois d'intérêts. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada explique clairement comment ces calculs fonctionnent.

La question que je pose à chaque client avant toute chose : combien de mois faut-il pour que vos économies mensuelles couvrent la pénalité? Si le seuil de rentabilité est à 18 mois et qu'il vous reste 4 ans de terme, le refinancement a souvent du sens. D'où l'importance de calculer et valider selon votre situation spécifique.

Il existe aussi une option que la plupart des gens ignorent : la prolongation mixte. Certains prêteurs acceptent de combiner votre taux actuel avec le taux du jour et de prolonger votre terme, sans déclencher la pleine pénalité. Ce n'est pas toujours la meilleure entente, mais ça vaut la peine de faire le calcul. C'est exactement ce que je fais avant de recommander quoi que ce soit.

Si votre renouvellement approche, il est peut-être plus sage d'attendre et de régler tout ça au moment de votre renouvellement hypothécaire plutôt que de briser votre terme maintenant.

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire au Québec

Voici les étapes du processus :

1. Bilan financier. On regarde vos revenus, votre équité, vos dettes et votre cote de crédit.
2. Calcul de la pénalité. Je demande le montant exact de remboursement anticipé à votre prêteur actuel avant que vous vous engagiez à quoi que ce soit.
3. Comparaison des prêteurs. Je compare plus de 20 prêteurs pour trouver le meilleur taux disponible.
4. Évaluation de la propriété. Le nouveau prêteur devra confirmer la valeur marchande actuelle de votre maison.
5. Notaire et clôture. La nouvelle hypothèque est enregistrée et l'ancienne est radiée.

Le processus ressemble à une nouvelle demande hypothécaire. Si vous avez déjà fait une préapprobation hypothécaire, la plupart des étapes vous seront familières.

Pourquoi passer par une courtière pour votre refinancement?

Votre banque vous montre une seule option. Un prêteur, un taux, avec une pénalité qu'elle a calculée elle-même.

Selon mon expérience, le chiffre qui surprend le plus les gens, ce n'est pas la pénalité elle-même. C'est combien ils laissaient sur la table en ne faisant pas le calcul plus tôt. Parfois, le refinancement permet d'économiser des dizaines de milliers de dollars sur l'amortissement restant. Parfois, les chiffres ne fonctionnent pas et on attend le renouvellement. Dans les deux cas, c'est vous qui décidez avec toute l'information devant vous.

Ce service est gratuit. Les courtiers sont rémunérés par le prêteur à la conclusion du prêt*. Rien ne sort de votre poche.

Regardons vos chiffres avant que vous signiez quoi que ce soit.

*Certaines conditions s'appliquent.