Hypothèque travailleur autonome Montréal | AS Hypothèque

Un travailleur autonome peut-il obtenir une hypothèque au Québec?

Obtenir une hypothèque travailleur autonome à Montréal, c'est souvent un parcours frustrant. Vous avez bâti quelque chose de solide. Votre entreprise roule bien. Mais la banque regarde votre déclaration de revenus et vous dit non. J'ai entendu cette histoire des centaines de fois, et je veux que vous sachiez une chose : un refus bancaire ne veut pas dire que vous ne pouvez pas vous qualifier. Ça veut dire que vous avez besoin de quelqu'un qui sait comment présenter votre dossier.

Oui. Si vous êtes travailleur autonome depuis au moins deux ans et que vos déclarations de revenus auprès de l'ARC sont à jour, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire au Québec. Un courtier hypothécaire vous donne accès à des programmes traditionnels et alternatifs que la plupart des banques ne vous offriront pas directement.

Voici comment ça fonctionne. Les prêteurs regardent votre revenu de deux façons. La première, c'est à travers vos avis de cotisation fédéral et provincial, qui montrent votre revenu imposable déclaré sur les deux dernières années. La deuxième, c'est un programme à revenu déclaré, où le prêteur vérifie que votre revenu est raisonnable pour votre industrie, même si vos déclarations montrent moins à cause des déductions. Pour la mise de fonds, ça dépend du programme. Les prêteurs traditionnels demandent généralement entre 5% et 10%. Les prêteurs alternatifs peuvent exiger entre 10% et 35%.

Pourquoi les banques disent non (et quoi faire)

Les banques suivent des règles strictes. Elles regardent la ligne 15000 de votre déclaration, et si ce chiffre est bas, votre demande est refusée. Ça ne compte pas que vous avez réinvesti vos profits dans votre entreprise ou que votre flux de trésorerie réel est solide.

C'est la réalité pour les pigistes, les contractuels, les propriétaires de petites entreprises et les consultants à travers Montréal et la Rive-Sud. Vous gagnez peut-être bien au-dessus de six chiffres, mais vos déductions font croire que vous arrivez à peine.

Si vous êtes déjà propriétaire et que votre situation a changé, un refinancement hypothécaire pourrait vous donner de meilleures conditions basées sur votre portrait financier actuel. Et si des dettes d'entreprise font partie de l'équation, une consolidation de dettes par hypothèque peut simplifier vos paiements et libérer du flux de trésorerie.

Comment j'aide mes clients autonomes à obtenir leur approbation

Après 10 ans à accompagner des travailleurs autonomes à Montréal et sur la Rive-Sud, j'ai développé un processus qui donne des résultats. Voici comment ça se passe :

1. On regarde votre portrait financier complet. Pas juste votre déclaration de revenus. J'analyse vos contrats et la trajectoire de votre entreprise pour comprendre votre vraie capacité financière.
2. Je vous jumelle avec le bon prêteur. Je travaille avec plus de 20 prêteurs, incluant des prêteurs alternatifs qui se spécialisent dans les dossiers de travailleurs autonomes. Chaque prêteur voit votre revenu différemment.
3. Je présente votre dossier de façon stratégique. La façon dont votre demande est montée fait toute la différence. Je sais ce que chaque prêteur veut voir, et je positionne votre dossier pour maximiser vos chances d'approbation.
4. On obtient le meilleur taux et les meilleures conditions. Une fois approuvé, je négocie en votre nom pour m'assurer que vous ne payez pas trop.

Si vous en êtes au début du processus, obtenir une préapprobation hypothécaire est la première étape. Ça vous donne un portrait clair de ce que vous pouvez vous permettre avant de commencer à magasiner.

Pourquoi un courtier est essentiel pour les travailleurs autonomes

La vérité, c'est que la plupart des banques ont un seul cadre d'analyse. Si votre dossier ne rentre pas dans leur modèle, c'est terminé. Un courtier travaille autrement.

J'ai passé plus de dix ans à me spécialiser en hypothèques pour travailleurs autonomes. Je sais quels prêteurs sont flexibles avec le revenu déclaré, lesquels pondèrent le chiffre d'affaires différemment, et lesquels vont prendre le temps de comprendre votre situation. C'est la différence entre un refus et une approbation.

Vous avez travaillé fort pour bâtir votre entreprise. Laissez-moi vous aider à transformer ce travail en propriété.